1. 절세의 시작, 비과세 금융상품이란?
‘절세’라는 단어만 들어도 뭔가 전문가들만 아는 것 같고 어렵게 느껴지죠? 대부분 그러실 것이라고 생각됩니다.
하지만 사실, 우리가 일상에서 쉽게 가입할 수 있는 금융상품 중에도 세금을 줄일 수 있는 방법들이 많답니다.
그 대표적인 예가 바로 비과세 금융상품이에요.
일반적으로 은행 예금이나 적금, 주식에서 발생하는 이자나 배당소득에는 15.4%의 세금이 붙어요.
이자소득세 14%와 농어촌특별세 1.4%가 포함된 것이죠.
예를 들어 1년에 100만 원의 이자를 받는다면 15만 4천 원은 세금으로 빠져나가고 실제 수령액은 84만 6천 원뿐이에요.
그런데 비과세 금융상품은 이러한 세금에서 일정 금액을 면제받을 수 있는 혜택을 제공한답니다.
현재 국내에서 가입 가능한 주요 비과세 상품에는 다음과 같은 것들이 있어요.
| 상품 | 대상 | 주요 혜택 | 비과세 한도 |
| ISA(개인종합자산관리계좌) | 누구나 | 수익 중 200 ~ 400만 원 비과세 | 연 입금 2,000만 원 |
| 농특세 비과세 예금 | 농어민 | 이자소득 전액 비과세 | 연 3,000만 원 |
| 연금저축 | 근로자, 자영업자 등 | 세액공제 + 이연과세 | 연 400만 원 세액공제 |
ISA 계좌는 특히 투자 접근성이 높고 운용 방식도 다양해서 많은 사람들의 관심을 끌고 있어요.
펀드, 예금, ETF, 리츠 등 다양한 상품을 이 계좌 안에서 자유롭게 운용하면서도 비과세 혜택을 받을 수 있어요.
또한, 연금저축 상품은 장기적으로 봤을 때 노후자금 준비와 동시에 절세효과를 누릴 수 있다는 점에서 이중의 장점이 있습니다.
이처럼 비과세 금융상품은 단순한 저축 개념을 넘어 합리적이고 전략적인 자산운용의 기본이 되는 존재입니다.
2. 예금보다 유리한 절세 전략, 이렇게 짜자!
많은 사람들이 여전히 "예금이 최고야"라고 말하지만, 지금 같은 시대엔 ‘예금만으로는 한계’ 가 있어요.
특히 고금리 시대에 진입하면서 금융소득이 증가하고, 이에 따른 세금도 늘어나는 상황에선 더더욱 그렇다고 할 수 있죠.
그렇다면 어떤 전략으로 절세를 해야 더 현명할까요?
가장 대표적인 절세 전략은 바로 ISA 계좌와 ETF의 조합이에요.
ISA는 비과세 혜택이 주어지는 통합계좌로, 예금 / 펀드 / ETF / 리츠 등을 하나의 계좌 안에서 운용할 수 있는 금융상품이에요.
여기에 ETF 같은 수수료가 저렴하고 성장성이 높은 상품을 넣으면 수익률을 더 극대화할 수 있습니다.
절세 전략을 구성할 때 반드시 고려해야 할 세 가지 포인트를 알려드릴게요:
- 비과세 한도를 최대한 활용하라
비과세 혜택은 무한정이 아니에요. 예를 들어 일반형 ISA의 경우 연 200만 원까지 수익에 대해 세금을 면제받을 수 있어요.
이 한도를 채우는 것이 첫 번째 전략이에요. - 다양한 금융상품으로 리스크 분산
예금만으로는 수익률이 낮기 때문에 펀드나 ETF를 일부 혼합해서 리스크를 분산시켜야 해요.
특히 장기적으로 수익이 기대되는 테마형 ETF는 성장 가능성이 커요. - 연금저축과 병행해 세액공제도 챙기기
연금저축은 연말정산에서 세액공제 혜택을 받을 수 있어요.
연간 최대 400만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, 장기 보유 시 복리로 자산이 늘어나면서 이연과세의 효과도 있죠.
예금은 안정적이지만 수익률이 낮고, 펀드는 수익률이 높지만 리스크가 있어요.
이 둘을 잘 조합하는 것이 절세형 포트폴리오의 핵심 전략이에요.
게다가 최근에는 ETF 중에서도 분배금이 거의 없는 ‘성장형 ETF’ 가 등장하면서, 비과세 혜택을 더 효율적으로 활용할 수 있는 선택지가 늘고 있어요.
결국 중요한 건, 세금을 아끼면서도 자산을 불릴 수 있는 스마트한 구성이라는 점이에요.
3. 초보 투자자도 가능한 비과세 투자 가이드
처음부터 ‘절세’, ‘투자’라는 단어는 낯설고 어렵게 느껴져요.
하지만 생각보다 간단한 단계부터 시작할 수 있어요.
지금부터 초보자도 따라 할 수 있는 비과세 투자 루틴을 차근차근 알려드릴게요!
🎈1단계: 내 투자성향 체크
- 안정형: 손실을 원치 않는다면 은행의 비과세 예금부터
- 중립형: 예금 + 펀드 혼합 전략
- 공격형: ETF나 주식형 펀드를 ISA에 담기
🎈2단계 : 계좌 개설부터 시작
요즘은 비대면으로 10분 안에 ISA나 연금저축 계좌 개설이 가능해요.
카카오뱅크, NH투자증권, 미래에셋, 키움증권 등 다양한 플랫폼에서 앱만 있으면 끝이에요.
개설 전에는 반드시 수수료, 상품 구성, 연계 혜택 등을 꼼꼼히 비교하세요.
🎈3단계: 비과세 상품 고르기
- 예금형 상품: 만기 1~2년 상품 추천 (농특세 면제 예금 등)
- ETF형 상품: 국내지수 추종형이나 글로벌 성장형 ETF 선택
- 연금저축: 수익률, 펀드 구성 비교 후 선택 (운용보수가 낮은 상품 우선)
초보자일수록 중요한 건 ‘많이 벌겠다’보다 ‘안정적으로 오래 유지할 수 있는 구조’를 만드는 것이에요.
즉, 시작부터 너무 무리하지 않고, 내 재정 상황에 맞게 조금씩 포트폴리오를 구성하는 게 핵심이죠.
그리고 정말 중요한 팁 하나!
모든 금융상품은 매년 정책이 달라지기 때문에 반드시 최신 정책 변화를 반영한 정보를 확인해야 해요.
예를 들어 2025년에는 ISA의 한도 확대 가능성, 농특세 비과세 연장 여부 등이 주요 이슈로 떠오르고 있어요.
초보자에게 꼭 필요한 건 ‘용기’와 ‘꾸준함’이에요.
처음에는 용돈처럼 소액으로 시작해도, 몇 년이 지나면 그 복리와 절세 효과가 눈덩이처럼 자산을 키워줄 거예요.
그러니 여러분들도 지금 바로 알아보시고 시작해보세요 💕